인터넷은행 3사. [사진=연합뉴스]

 

[뉴스투데이=이금용 기자] 금융당국이 인터넷은행의 중·저신용자 대출 비중을 단계적으로 상향하겠다는 방침을 내놓으면서, 수익성과 자산건전성 관리 부담이 커질 수 있다는 지적이 나온다.

 

29일 금융권에 따르면 금융위원회는 최근 업무보고에서 인터넷은행의 중·저신용자 대출 비중을 현행 신규 취급액 기준 30%에서 2030년 35%까지 단계적으로 상향하겠다는 방침을 밝혔다. 매년 1%포인트씩 목표 비율을 높이는 방식이다.

 

중·저신용자 대출 비중은 인터넷은행 가계 신용대출 가운데 신용평점 하위 50% 차주에게 공급된 대출 비율을 의미한다. 인터넷은행은 출범 당시부터 상대적으로 신용도가 낮은 금융소비자의 금융 접근성을 높이기 위한 역할을 맡아 왔으며, 금융당국도 2021년 이후 매년 목표치를 제시해 영업 활동에 반영하도록 유도해 왔다.

 

관련 기준은 지속적으로 조정돼 왔다. 2023년까지는 인터넷은행별로 목표 비율이 달랐으나, 지난해에는 평잔 기준 30% 이상으로 통일됐다. 올해부터는 기준이 신규 취급액으로 변경됐으며, 같은 비율이 적용되고 있다.

 

현재 인터넷은행 3사는 모두 올해 목표치를 충족한 상태다. 3분기 기준 토스뱅크의 중·저신용자 대출 비중은 평균 잔액 기준 35.2%, 신규 취급액 기준 43.7%로 집계됐다. 두 기준 모두 인터넷은행 가운데 가장 높은 수준이다. 케이뱅크는 평균 잔액 기준 중·저신용자 대출 비중이 33.1%, 신규 취급액 기준은 33.9%로 나타났다. 카카오뱅크의 경우 평균 잔액 기준 32.9%, 신규 취급액 기준 35.4%를 기록했다. 인터넷은행들이 목표치를 상회하는 수준으로 중·저신용자 대출을 공급하고 있는 셈이다

 

다만 이는 각 은행이 자율적으로 목표치를 웃도는 수준까지 대출을 늘린 결과로, 의무 비율 자체가 상향되는 것과는 성격이 다르다는 설명이다. 목표 비율이 구조적으로 높아질 경우 경영 부담이 커질 수 있다는 것이다.

[자료=각 사/그래프=뉴스투데이]

 

은행권 전반의 자산건전성 지표 역시 부담 요인으로 작용하고 있다. 금융감독원에 따르면 지난 10월 말 기준 국내 은행의 중소기업 대출 연체율은 0.84%로 전월 대비 0.09%포인트 상승했다. 신규 연체 발생이 늘어난 반면 연체채권 정리 규모가 줄어들면서 연체율이 높아졌다는 분석이다. 가계대출 연체율도 상승 흐름을 보였다. 10월 말 기준 가계대출 연체율은 0.42%로 전월 대비 0.03%포인트 올랐고, 이 가운데 주택담보대출을 제외한 신용대출 등 가계대출 연체율은 0.85%로 0.10%포인트 상승했다.

 

인터넷은행 3사의 평균 연체율을 보면 지난해 3분기 말 0.78%에서 같은 해 4분기 말 0.87%로 상승한 뒤, 올해 들어 점진적으로 낮아지며 3분기 말 기준 0.71%로 소폭 안정되는 흐름을 보였다. 다만 여전히 국내 은행권 평균보다는 높은 수준이다. 10월 말 기준 국내은행의 원화대출 연체율은 0.58%로 전월 말(0.51%) 대비 0.07%포인트 상승했으며, 지난해 같은 달(0.48%)과 비교해도 0.10%포인트 높아 동월 기준으로는 2018년 이후 최고치를 기록했다.

 

중·저신용자 대출은 고신용자 대출에 비해 연체 가능성이 상대적으로 높아 리스크 관리 부담이 크다. 신용도가 낮은 차주 비중이 확대될 경우 충당금 적립 부담도 함께 늘어나게 되며, 이는 이익 감소 요인으로 직결될 수 있다.

 

특히 올해 들어 정부가 가계대출에 대한 규제를 연이어 강화하면서 인터넷은행의 주 수익원인 가계대출 성장 여건은 이전보다 위축된 상황이다. 이런 환경에서 포용금융 확대에 대한 의무만 강화될 경우 지속 가능성에 대한 부담이 커질 수 있다는 지적도 나온다.

 

한 인터넷은행 관계자는 “중·저신용자 대출 확대는 인터넷은행의 역할인 만큼 지속적으로 노력하고 있다”면서도 “가계대출 규제가 강화된 상황에서 의무 비율까지 높아지면 수익성과 건전성 관리 부담이 동시에 커질 수 있다”고 말했다. 이어 “안정적인 성장 환경이 함께 마련돼야 포용금융 확대도 균형 있게 이어질 수 있을 것”이라고 덧붙였다.

 

또 다른 관계자는 "한 인터넷은행 관계자는 “내년에도 주택담보대출 확대는 쉽지 않을 것으로 보고 있다”며 “자연스럽게 가계대출과 중 신용대출과 개인사업자 대출 비중이 높아질 수밖에 없는데, 중·저신용자 비중을 맞추는 것보다 연체율과 자본건전성을 관리하는 부담이 더 크다”고 말했다.

출처 : 뉴스투데이